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不用还的贷款？ | AI Financial 恒益投资

编辑于2023.01.31

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这个贷款可以借一辈子？只还息？还可以抵税？是不是私贷？门槛高吗？

Investment Loan，也称投资贷款，是加拿大政府为了帮助居民积累财富，从而为养老或满足其它生活的需要提供补充收入。而提供的一种贷款投资的政策。它不需要在政府部门注册，但是，用于支付贷款的利息，可以用作当年抵税，而获得的盈利在某种情况下，在取出来使用时，不需要全额交税。

那么，这个Investment Loan是如何运作的呢？先来看一个真实案例。

Eric 2000年留学来到加拿大，读了4年本科，2004年毕业，之后就在一家物流公司打工，从事物流协调方面的工作，直到今天，他还在这同一家公司工作。工资从一开始的4万5，涨到了当时的7万8，期间有过一次升职，因为他小组里的其他成员都没他资历深，所以他被提升为Team Leader，也就是我们所知的小组长。

他本人思想保守，很传统，很难接受新事物，据他自己透露，他花了很长的时间才接受了智能手机，才使用上了微信，因为没办法，不用微信就不能和远在中国的父母实时的交流了，老式的电话卡方式很早就已经被淘汰了。

Eric在2020年3月底找到恒益投资，当时他很想知道，如何才能多赚点钱，来改变他自己，他的家庭，和他的小孩的未来。看着小孩在一点一点的长大，他知道自己这点收入，将来肯定不够小孩子的花销，再加上他的保守和传统的性格，也没有让太太出去打工赚钱，所以家里就靠他的一份工资开销，现金流非常紧张。

在经过详细地分析和设计后，得到了一个投资贷款的方案，Eric可以从这个方案中，得到两个明显的优势，一个是收入退税，另一个是投资盈利。

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首先，收入退税的优势.

假设Eric有$20万的投资贷款，这里给出了一张表。

表中列出了2021年和2022年所交的贷款利息、抵税数额、以及折算后实际支付的利息情况。2020年由于他的贷款是从4月初开始Settle的，他付的利息不是一整年，所以，我们就不在这里演算了。

那么其中，2021年$20万贷款的利息是$6,400元(按3.2%的利率计算)，收入是$78,000元，抵销后的应税收入是$71,600元，这个收入需要交的税是$14,062，比原来没有利息抵税的时候，节省税额$1,686元，也就相当于只交了$4,714利息，变成贷款利率降低到了2.36%。

同理，2022年，由于贷款利息抵税，他能够退税$4693，所以他的贷款利率由实际的7.2%（去年年底加拿大央行加息后的投资贷款利率）降到了折算下来的4.85%。这就是投资贷款的收入退税优势。

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另外，就是投资盈利的优势。当然这个优势是需要依靠投资公司的盈利能力来决定的。

假设平均复利回报率是15%，这个回报率水平是按照恒益投资过去十年的平均回报“五年翻一倍”的情况来假定的。用这个回报率演算Eric的20年的账户情况如下表所示。

从表上可以看出，5年Eric的账户余额已经到了$40万，翻了一倍，10年又翻了一倍，到了20年的时候，总共是原来本金的16倍。也就是20年过后，Eric的投资账户里面就会有$320多万的余额。去掉他$20万的本金，他就有$300万的现金流。这些资金已经足够Eric提前退休了，因为他做这个投资贷款的时候差不多是38岁，20年后也就是58岁，也就是60岁不到，他就可以选择退休了。

当然，Eric也可以选择不退休，继续按照5年翻一倍的算法，到了65岁退休的时候，Eric的投资账户就会有$600多万的余额。

这就是对Eric的投资贷款的规划和愿景，看到这样的蓝图确实是值得兴奋的，而且，按照Eric的实际情况远不止贷款$20万，如果本金再加大的话，这个投资余额也将被放大。Eric毫不犹豫地选择了申请投资贷款，但还是谨慎地选择了先做$20万尝试一下。这样他可以申请Quick Loan，对Eric来说可以省去许多准备材料的琐碎事情，而且申请流程也会非常快。于是，Eric在几天时间里面就得到了$20万投资贷款。

那么，这个$20万的投资贷款的实际回报情况是什么样的呢？

下面这个表格就是他的投资贷款在保本基金里面的实际增长情况：

2020年4月初，Eric在恒益投资的帮助下，在保险公司的保本基金里面，投资了$20万本金，然后，当年拿到了31.6%的回报，账户余额就变成了$26.32万，到了2021年，又是一个上涨年，回报是17.8%，年底的账户余额，达到了$31万，已经是赚了初始本金的50%多。去年，整个市场是个意外，所以，Eric的账户在去年的回报是-19.4%。账户余额回到了$24.99，也就是相当于3年不到的时间赚了$5万左右。总的回报率是25%。

那么，这三年不到的时间除了赚了$5万元以外，他还在每年报税的时候，把他支付的投资贷款利息全部用于了退税，也就是从税务局CRA得到了一笔现金收入。

从Eric的真实案例中看到，近三年来，他实实在在地从投资贷款中获得了收益。那么，这个投资贷款到底有哪些需要大家了解的方面呢？这里会介绍三个方面：

第一，投资贷款申请条件。

申请投资贷款要符合三个基本的条件，并满足负债能力评估的要求。三个基本条件是：

  1. 信用分数要在680分以上，
  2. 在加拿大居住2年以上，
  3. 有2年的报税收入。
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另一个，满足负债能力评估的条件，是放贷银行从自身和贷款人的风险控制出发，要求贷款人的收入、资产和债务方面有一个相对合适的配比，从而保证贷款人有很好的还利息的能力。这样，在银行能够保证稳定的利息收入的同时，贷款人也能在不影响生活质量的情况下，进行投资，使这个投资能够真正做到为投资人累积财富，从而为他们的养老和其他生活需要，提供补充甚至主要的资金来源。

第二，投资贷款的特点

投资贷款，在前面Eric的案例中已经提到了抵税和盈利的优势，另外还有一些规定和特点，下面列出几个主要的特点。

a.专款专用

首先，投资贷款，顾名思义，是一种专门用于投资的贷款，也就是说贷款不能用来干别的，只能用来做指定金融投资。比如，不能买房买车，或者投资股票。

这笔从保险公司银行贷款得到的钱，必须直接投入保险公司指定的保本基金中，这是一个专款专用的投资产品。从某种程度上来说，这也是银行保护自己的本金不轻易损失的一种做法，同时，这个规定不仅保护了保险公司银行，也是在保护投资人，因为，投入保本基金进行投资，可以在特定条件下，保护投资人一定比例的本金不损失。

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b.无抵押，无首付

其次，投资贷款是不需要抵押，也不需要首付的贷款。

贷款一般可以分为抵押贷款和非抵押贷款。

抵押贷款，就像房贷、车贷这些贷款，其实是用房子和车子作为抵押的，一旦还不上款，抵押物就归银行或者放贷的机构所有。之所以，银行放出贷款，其实是因为有房子或者车子作为抵押。

而非抵押贷款呢，就是不需要抵押物的贷款，比如，信用卡。银行先给一个额度，比如，一万块钱。也就是你可以用这一万块钱去消费，不需要马上归还这笔钱，银行或者信用卡公司每个月会寄账单给你，等收到账单后，只要在规定的时间内把这笔钱还上就可以了。那这一万块钱的额度，其实就相当于一笔贷款，而这类贷款，就不需要任何抵押，所以是无抵押贷款。

但是，仔细想想，真的是无抵押吗？也不是，其实是用你的信用分数，来做担保。而投资贷款，就属于无抵押贷款，所以相对来说，门槛就比较低，因为不需要用实物资产抵押。只要信用记录良好，就符合最基本的要求。

除了不需要实物作抵押之外，想要获批这个贷款也不需要支付首付。不像房贷，想要获得贷款就要支付一定比例的首付，比如20%，而正是这笔首付，将很多人挡在了利用房贷作为杠杆购买投资房的门外。对比之下，投资贷款对申请人更加友好。

c.只还息，不还本

投资贷款还有一个特点是，只需要还利息，不需要还本金。还是拿房贷举例子，房贷每个月还款其实包括两个部分，本金和利息。比如$10万的房贷，假设每月还$1000元Mortgage，这里面其实$550是还本金，$450是还利息。但如果是投资贷款，每月只需要还$450的利息，$550的本金是不用还的。这个好处就是，每个月还贷的压力变得非常小，一个月还$1000，和一个月还$450，差别是非常巨大的，只还利息的投资贷款比起每月连本带息还款的房贷在还款压力上要轻松很多。

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d.低息抵税

投资贷款的利息水平也比较低，如果借款超过10万的话，利息是prime+0.75%，现在是5.45%。同时，前面Eric的案例中已经提到，支付的贷款利息还可以用来抵税，而且是直接抵扣当年的应纳税收入。这样一来，可以说利息水平比5.45%还要低。如果以年收入十万的水平来算，5.45%的利率在抵税之后利率水平降低到了低于3.5%。也就是说，只要投资回报高于3.5%，就是赚钱的。

按照这样的计算方法，虽然，加拿大央行一直在加息，1月25日加息之后，投资贷款的利息已经上升到了7.45%，使得拥有投资贷款的投资人，每月支付的利息也在上升，但是，从另外个角度来看，到了报税的时候，上涨的利息，也可以让客户有更多的抵扣税的额度，到时退回的税也是增加的。最终折算下来，实际的投资贷款利息也就在5%左右。

另外，还可以作个比较，如果投资加拿大房地产，那么过去十年平均回报大概在7.8%左右，差不多刚刚跑赢通货膨胀。如果投资美股大盘指数，标普500（S&P 500）那么过去 10年的平均回报大概在11.8%左右，那么，与现在的贷款利率相比还是有不小的回报的。

e.永久续借

还有，这个投资贷款，常常被称为是“可以借一辈子”，意思就是，不仅在平时还款时不用还本金，而且在到期（通常是20年的期限）时，也不用还马上还，在满足基本条件的情况下，可以自动续借。除非你自己想要还掉，否则，可以跟你“一辈子”。也就是，可以永久拥有这笔钱的使用权。所以，好比是借了一只一直帮你生蛋的母鸡，如果她一直在生蛋，就没有必要还掉。

f.贷款不受通胀影响

接下来要提的是，这个投资贷款是不受通化膨胀的影响的，借到就是赚到。因为大家都知道，钱，随着时间的推移，购买力是越来越下降的，也就是越来越不值钱。那如果你是拿到贷款的一方，表示随着时间的推移，这笔贷款对你来说，负担会越来越小，就是相当于赚到了。

就象Eric，他在2020年的时候借银行$20万，到20年后，还是欠银行$20万，不会随着通货膨胀而把Eric这个贷款额变大。也不会因为Eric投资赚钱了，银行问他收提成。哪怕50、60年过后，Eric一直欠银行都是$20万。那么，大家可以想象，50、60年后的$20万已经不是一个价值等级了。

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g.杠杆

最后要介绍的特点，就是杠杆，这是投资贷款最大的功能，它是投资人通过向银行借力，加大自己的投资本金，从而让自己站在更高的起点上进行投资，累积财富。这个从前面Eric的案例，也已经可以看得出来。

所以，这个投资贷款是不是值得做，已经是不言而喻的了。只是，大家可能还会有个疑虑，就是这个S&P500的回报率真的能够持续稳定吗？那么，接下来看一个重点，也是恒益投资的一个投资理念的核心，就是这张图。

它是一个市场的长期趋势图，从这个图上可以看到：

如果有一个人，在左下角这个地方，1934年的时候，投了$1000块钱进去，如果他投在美国市场（图上最上面的那条线）里面，那么到2021年年底，它的钱就变成了$14,861,397，是14861倍。如果投在加拿大市场里面，也有$3,162,135，也是3162倍。这些都是北美市场。

也就是说，如果投资贷款按照这个市场的趋势去作投资的话，那么赚钱就是一个必然的结果。

综上所述，投资贷款在加大本金投资的情况下，还要做长线投资，而且投资需要作好规划，并且要从现在开始。因为在投资界有一句话需要记住，就是：最佳的投资时间是10年前，而第二佳的投资时间，就是现在。

最后，再次提醒大家投资贷款的重要属性：

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【公司介绍】

AI Financial 恒益投资是一家人工智能驱动的金融投资公司，拥有一套颠覆性的金融投资体系。公司致力于帮助所有人，通过投资理财，获得持续稳定收入，从而过上自己想要的生活。


加拿大的养老体系已经难以支撑未来10年的居民退休。 AI Financial 恒益投资团队希望运用这套投资体系推动加拿大养老体系的改革，让更多人通过金融投资过上更好的生活，推动社会进步，避免为了赚钱而牺牲时间和健康，或因没有足够的存款而不能顺利退休。

编辑于2023.01.31

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