加拿大注册退休储蓄计划 RRSP账户

RRSP账户可以起到延迟交税的效果,并且本金和收益可以一起延迟交税。比如你在银行开了一个5千刀的RRSP账户,在账户内做基金投资;

当年投入RRSP的5千刀可以从应纳税收入中扣除,例如年收入是5万刀,那么扣除后按4万5千刀交税。之后,只要这笔钱还在RRSP账户中,这笔本金以及产生的任何收益都不需要交税;

只有退休后,从RRSP账户中取出时需要交税,比如退休后收入为2万刀,同年从RRSP账户中取出8千刀,那么会按照2万8千刀交税。

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RRSP在哪里开户

大部分金融机构均可开户RRSP。
例如:银行、信用社、信托和贷款公司、保险公司

RRSP可以持有哪些产品及开户条件

RRSP账户中可以持有各种创造收入的投资产品,

具体取决于投资原因和风险偏好。

例如:现金、担保投资证GIC、债券Bonds、互惠基金Mutual Funds

保本基金Segregated Funds、交易开放式指数基金ETF、股票Stocks

开设RRSP账户需要为加拿大税务居民。同时,由于RRSP主要为工薪族服务,需要开户人有积极收入(earned income)且报过税,积极收入包括工资、提成等等。 开户人年龄需在71岁以下,一旦超过71岁,RRSP账户将会自动转为RRIF(Registered Retirement Income Fund)注册退休收入基金。

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RRSP的供款额度

年度RRSP供款额度主要取决于两个额度数字:第一个是上一年纳税收入的18%,第二个是当年RRSP最高累积金额。最终个人年度RRSP供款金额取两个数字中较低者。

RRSP供款不得超过供款额度,超出部分每月会产生1%的罚款(超额2千刀内免罚款)。当年没有使用的RRSP额度,也可向下年累积使用。

了解自己的额度

RRSP账户类型

个人RRSP

个人RRSP以自己名义注册账户。

配偶RRSP

配偶RRSP以配偶或同居伴侣的名义注册。您的配偶或同居伴侣拥有该账户,但您可以向账户存钱,同时存进去的钱可以用于您自己的税收抵免,也算作您自己本年的RRSP额度中,但不会影响您的配偶或同居伴侣的RRSP额度。

团体RRSP

团体RRSP通常是雇主给员工提供的一项福利。团体RRSP通常由两部分组成:第一部分是员工薪水中直接扣除的一部分,比如5%,直接存入团体RRSP账户中;第二部分是雇主为员工向团体RRSP中提供一定比例的供款,比如等同员工薪水5%的数额,也就是雇主提供的复利。两部分供款总额记作员工当年RRSP额度。

RRSP的取款和账户转移

RRSP账户可以在任何时间取款,取出的金额算作当年的收入,并按照相应税阶交税。

需要注意,已经使用过的RRSP额度不能再使用,除首次购房计划HBP(Home Buyer Plan)以及终身学习计划LLP(Life-Time Learning Plan)。

RRSP常见问答

去世时RRSP会怎么样?

  1. 当RRSP持有人去世时,其RRSP中的全部资金必须纳入其去世当年的收入中。

  2. 如果指定了受益人,则RRSP中所有财产的公平市场价值将留给受益人。

  3. 在满足某些条件的情况下,合资格的受益人(例如配偶)可能有资格在延迟缴税的基础上将这笔资金转入自己的注册计划中。

什么时候买RRSP比较合适?

RRSP每年可购买的最后期限是次年2月底的最后一个周日(或顺延至3月初)。

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